Небезпеки банківських кредитів
Банкіри розповідають казки про те, що цей закон буде передбачати можливість не лише збільшення, але й зменшення банком договірної ставки по кредитах, якщо фінансова ситуація в державі покращиться, буде більш сприятливою, але казки, то й є – казки. Передбачати може й буде, але не знаю, чи знайдеться в Україні такий … , який повірить у те, що в нашій державі найближчими роками є вірогідність істотного покращення фінансової ситуації, а тим більше в те, що будь який банк колись самостійно зменшить вже встановлену договором ставку за кредитом?
В умовах нашої країні це є досить небезпечна для народу річ, адже договори у нас при їх укладанні практично ніхто не читає. Мабуть громадяни України втрачають розум, коли позичаючи у банків гроші, відчувають їх запах, а жадібні і безпринципні банкіри та банківські працівники цим користуються. До того ж, договори банківськими спеціалістами, здебільшого складаються (може бути, й навмисне) таким чином, щоб їх не можна було правильно зрозуміти з першого читання, а тим більше при біглому перегляді. Банкіри обов’язково будуть при першій нагоді піднімати процентні ставки і ставити позичальників в умови неможливості повернення кредиту. Особливо вигідним для банків і банківських працівників у тих випадках, коли в заставі перебуває цінна нерухомість.
І не варто думати, що банк при цьому щось втрачає. Навпаки – він одержить вдвічі, втричі, а то і в п’ятеро більше. Та про це далі. А поки, що, в черговий раз раджу всім, хто хоче одержати банківський кредит, обов’язково попередньо брати у банку зразки їх кредитних договорів, договорів поруки і застави, ретельно вивчати їх вдома у спокійній обстановці. А якщо якійсь банк не дає таких зразків, то ніколи не беріть кредит, адже, як я вважаю, така політика банку може свідчити лише про одне – цей банк вже налаштований на те, щоб Вас обдурити!
Але й на цей час в Україні діють кредитні договори, по яких позичальники навіть близько не знають, навіть не здогадуються – що їх може очікувати. Це стосується навіть багатьох позичальників (як фізичних осіб, так і підприємців та юридичних осіб), які вважають, що вони вже розрахувалися з банком. У першу чергу тих, хто брав гроші в кредит на придбання нерухомості або чогось іншого (автомобіль, меблі, комп’ютерна техніка, тощо) під заставу придбаного майна, не зміг розрахуватися та віддав банку придбаний предмет застави.
Уточнюю, щоб було більш зрозуміло: Ви придбали за кредитні кошті, наприклад – автомобіль, під заставу цього ж автомобілю. З будь яких причин, Ви зрозуміли, що вчасно розрахуватися не можете і, за своєю ініціативою, або з ініціативи банку віддали банку автомобіль (тут відразу зазначу, що саме глупе в такій ситуації – це ще й надати банківському працівникові довіреність на продаж заставного майна!). Здебільшого, банківські працівники не спішать продавати автомобіль (або квартиру), але ж Ваш кредитний договір продовжує діяти, банківський лічильник працює, проценти клацають, про що більшість позичальників-боржників навіть не здогадуються. При цьому, Ви, вважаючи, що розрахувалися з банком предметом застави, припинили сплачувати поточні платежі, як по «тілу» кредиту, так і по процентах. При цьому, Вам продовжують нараховуватися не лише проценти за користування кредитом, а й ще пеня та неустойка.
Далі, колись банк такі продає заставлене майно. Зазвичай це відбувається за ціною, яка на 30-50 %, а деколи й на 70 % менша, ніж ціна його придбання, та навіть ринкова ціна (хоча, в багатьох випадках, це суперечить договору застави). Кошти, одержані банком від продажу йдуть на погашення Ваших кредитних зобов’язань. Але при цьому, в першу чергу вони йдуть на погашення не основного боргу («тіло» кредиту), тобто тої суми, яку Ви одержали у свій час від банку, а на погашення заборгованості по процентах, заборгованості за банківське обслуговування (вона теж продовжує нараховуватися, якщо передбачена договором), потім по пені і неустойці. А їх до того часу вже «наклацало» чимало. І лише залишок коштів зараховується в погашення «тіла» кредиту. З практики можна вказати, що, наприклад у випадку з «кредитним» автомобілем вартістю десь до 100 – 120 тис. грн., в погашення основного боргу зараховується лише 2 – 4 тисячі гривень. Решта боргу залишається за Вами.
При цьому, банк, зазвичай, не спішить повідомляти позичальника (який, ще раз нагадаю, помилково вважає, що з банком розрахувався), що у нього залишився борг. А цей борг залишився і на нього знову ж продовжують нараховуватися проценти, пеня, неустойка, нарахування за обслуговування кредиту. І коли позичальник узнає, що у нього борг, то він, не зважаючи на те, що позбувся і автомобілю і тих коштів, які сплатив банку ще до повернення заставленого майна, виявляється що він винний банку величезну суму коштів, які зазвичай, навіть перевищують ту суму, яку він від початку взяв у кредит.
Тоді банк вживає заходів до стягнення цього «боргу» через суд, через виконавчі написи нотаріусів, через виконавчу службу, в тому числі шляхом арешту і продажу іншого майна позичальника.
Таким чином, можна позбутися не лише, наприклад, придбаного у кредит автомобілю, а й квартири, в якій Ви жили десятки років та іншого майна. І все одне, Ви залишитеся банку винними, і це може продовжуватися по кругу нескінченно.
А у тих випадках, коли за Вас хтось поручився, то все це стосується і поручителя, та всього його майна. Часто бувають випадки, що у самого позичальника вже брати нічого, а поручитель продовжує відповідати за позичальника всім своїм майном. Взагалі-те, виходячи з практики, я вважаю, що поручительство перед банком, навіть за самих близьких родичів, є досить великою дурістю!
Додатково до сказаного, слід ще раз сказати про судову практику, тепер вже – практику Вищого Господарського суду України (ВГС), згідно з його листом від 17.07.2012 № 01-06/928/2012. І стосуються висновки листа, фактично, не лише господарських справ, а й цивільних, тобто спірних питань, які виникають у громадян, які брали кредити не для підприємницької діяльності.
ВГС вказує, що відповідно до статті 202 Господарського кодексу України (ГК) господарське зобов’язання припиняється:
- виконанням, проведеним належним чином;
- зарахуванням зустрічної однорідної вимоги або страхового зобов’язання;
- у разі поєднання управненої та зобов’язаної сторін в одній особі; за згодою сторін;
- через неможливість виконання,
- в інших випадках, передбачених ГК або іншими законами.
Господарське зобов’язання припиняється також у разі його розірвання або визнання недійсним за рішенням суду.
До відносин щодо припинення господарських зобов’язань застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України (ЦК) з урахуванням особливостей, передбачених ГК.
Згідно з частиною першою статті 598 ЦК зобов’язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом, зокрема, виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ГК).
Отже, чинне законодавство (не лише господарське, а й загальне – цивільне) не пов’язує припинення зобов’язання з прийняттям судового рішення чи відкриттям виконавчого провадження з його примусового виконання, а наявність судових актів про стягнення заборгованості не припиняє грошових зобов’язань боржника та не виключає його відповідальності за порушення строків розрахунків.
Тому, вже від себе, раджу, ретельно стежте за своїми розрахунками з банками, а якщо банк подає на Вас до суду про стягнення кредитних сум, і тим чи іншим шляхом забирає заставне майно, або ж Ви самі його віддаєте банку, обов’язково відразу ж подавайте до суду позов про розірвання кредитного договору й договору поруки, якщо у Вас для цього є законні підстави.
Как сообщили СМИ, банковские объединения представили на рассмотрение Верховной Рады законопроект о возобновлении права банков на возможность одностороннего изменения банками процентной ставки по кредитам. Учитывая состав нашей Верховной Рады (хоть действующей, хоть – новоизбранной) вряд ли можно надеяться, что этот законопроект не примут. За него будут голосовать и «голубые» и «оранжевые», поскольку все они являются представителями финансово-промышленных кругов.
Банкиры рассказывают сказки о том, что этот закон будет предусматривать возможность не только увеличения, но и уменьшения банком договорной ставки по кредитам, если финансовая ситуация в государстве улучшится, будет более благоприятной. Может быть такое положение в законе и будет, но оно там так – для замыливания глаз. Сказки, они и есть – сказки. Не знаю, обнаружится ли в Украине такой … , который поверит в то, что в нашем государстве в ближайшие года есть какая бы то ни была вероятность существенного улучшения финансовой ситуации, а тем более в то, что какой бы то ни было банк когда-то самостоятельно уменьшит уже установленную договором ставку по кредиту?
В условиях нашей страны, такое законодательное положение – довольно опасная для народа вещь, поскольку договора у нас при их заключении практически никто не читает. Наверное, граждане Украины входят в состояние умопомрачения, когда одалживая у банков деньги, ощущают их запах, а жадные и беспринципные банкиры и банковские работники этим пользуются. Вдобавок, договора банковскими специалистами составляются таким образом (наверное, специально), чтобы их нельзя было правильно понять с первого чтения, а тем более при беглом просмотре. Банкиры обязательно будут при первой возможности поднимать процентные ставки и ставить заемщиков у условия невозможности возврата кредита. Особенно удобным для банков и банковских работников это является в тех случаях, когда в залоге находится ценная недвижимость.
И не следует думать, что банк при этом что-то теряет. Наоборот – он получит вдвое, втрое, а то и в пятеро больше. Но об этом далее. А пока, что, в очередной раз советую всем, кто хочет получить банковский кредит: обязательно предварительно берите в банке образцы их кредитных договоров, договоров поруки и залога, тщательно изучайте их дома в спокойной обстановке. А если какой-то банк не дает таких образцов, то никогда не берите там кредит, поскольку такая политика банка, как я считаю, может свидетельствовать только об одном – этот банк уже настроен на то, чтобы Вас обмануть!
Но и в настоящее время в Украине действуют кредитные договора, по которым заемщики даже близко не знают, не догадываются – что их может ожидать. Это касается также многих заемщиков (как физических лиц, так предпринимателей и юридических лиц), которые считают, что они уже рассчитались с банком. В первую очередь тех, кто брал деньги в кредит на приобретение недвижимости или чего-то иного (автомобиль, мебель, компьютерная техника, и т.п.) под залог приобретенного имущества, не смог рассчитаться и отдал банку приобретенный предмет залога.
Уточняю, чтобы было более понятно: Вы приобрели за кредитные средства, к примеру автомобиль, под залог этого же автомобиля. По каким-то причинам, Вы поняли, что своевременно рассчитаться не сможете и, по своей инициативе, или по инициативе банка отдали банку автомобиль (сразу же укажу, что самое глупое в такой ситуации – это еще и предоставить банковскому работнику доверенность на продажу залогового имущества!). Большей частью, банковские работники не спешат продавать автомобиль (или квартиру), но Ваш кредитный договор продолжает действовать, банковский счетчик работает, проценты щелкают, о чем большинство заемщиков-должников даже не догадываются. При этом, Вы, считая, что рассчитались с банком предметом залога, прекратили платить текущие платежи, как по «телу» кредита, так и по процентам. А Вам за это продолжают начисляться не только проценты за пользование кредитом, а и еще пеня и неустойка.
В дальнейшем, когда-то банк все же продает заставленное имущество. По обыкновению это происходит по цене, которая на 30-50%, а то и на 70 % меньше, чем цена его приобретения, и даже рыночная цена (хотя во многих случаях, это противоречит договору залога). Средства, полученные банком от продажи, идут на погашение Ваших кредитных обязательств. Но при этом, в первую очередь они идут на погашение не основного долга («тело» кредита), т.е. той суммы, которую Вы получили в свое время от банка, а на погашение задолженности по процентам, задолженности за банковское обслуживание (она тоже продолжает начисляться, если предусмотрена договором), потом по пене и неустойке. А их к тому времени уже «нащелкало» немало. И только остаток средств зачисляется в погашение «тела» кредита. Из практики можно сказать, что, к примеру, в случае с «кредитным» автомобилем стоимостью где-то около 100 – 120 тыс. грн., в погашение основного долга зачисляется всего 2 – 4 тысячи гривен. Прочая часть долга остается за Вами.
При этом, банк, обычно, не спешит сообщать заемщику (который, еще раз напомню, по ошибке считает, что с банком рассчитался), об остатке долга. А этот долг остался и на него опять же продолжают начисляться проценты, пеня, неустойка, начисления за обслуживание кредита. И когда заемщик узнает, что у него долг, то он, не смотря на то, что утратил и автомобиль и те деньги, которые уплатил банку еще до возврата заложенного имущества, оказывается что он должен банку огромную сумму денег, которые по обыкновению, превышают ту сумму, которую он от изначально взял в кредит.
Тогда банк принимает меры к взысканию этого «долга» через суд, через исполнительные предписания нотариусов, через исполнительную службу, в том числе путем ареста и продажи иного имущества заемщика.
Таким образом, можно утратить не только, к примеру, приобретенный в кредит автомобиль, а и квартиру, в которой Вы жили десятки лет, другого имущества. И все равно, Вы останетесь должниками банка, и это может продолжаться по кругу до бесконечности.
А в тех случаях, когда за Вас кто-то поручился, то все это касается и поручителя, и всего его имущества. Часто бывают случаи, что у самого заемщика уже взять нечего, а поручитель продолжает отвечать за заемщика всем своим имуществом. Вообще-то, исходя из практики, я считаю, что поручительство перед банком, даже за самых близких родственников, является довольно большой глупостью!
Дополнительно к сказанному, следует еще сказать про судебную практику, теперь уже – практику Высшего Хозяйственного суда Украины (ВХС), согласно его письму от 17.07.2012 № 01-06/928/2012. И касаются выводы письма, фактически, не только хозяйственных дел, но и гражданских, т.е. спорных вопросов, которые возникают у граждан, взявших кредиты не для предпринимательской деятельности.
ВХС указывает, что согласно статье 202 Хозяйственного кодекса Украины (ХК) хозяйственное обязательство прекращается:
- исполнением, проведенным надлежащим образом;
- зачислением встречного однородного требования или страхового обязательства;
- в случае объединения кредитора и должника в одном лице; по согласию сторон;
- в связи с невозможностью исполнения,
- в иных случаях, предусмотренных ХК или другими законами.
Хозяйственное обязательство прекращается также в случае его расторжения или признания недействительным по решению суда.
К отношениям относительно прекращения хозяйственных обязательств применяются соответствующие положения Гражданского кодекса Украины (ЦК) с учетом особенностей, предусмотренных ХК.
Согласно части первой статьи 598 ЦК обязательства прекращается частично или в полном объеме на основаниях, установленных договором или законом, в частности, исполнением, проведенным надлежащим образом (статья 599 ХК).
Итак, действующее законодательство (не только хозяйственное, а и общее – гражданское) не связывает прекращение обязательства с принятием судебного решения или открытием исполнительного проведения по его принудительному исполнению, а наличие судебных актов о взыскании задолженности не прекращает денежных обязательств должника и не исключает его ответственности за нарушение сроков расчетов.
Поэтому, уже от себя, советую, следить за своими расчетами с банками, а если банк подает на Вас в суд о взыскании кредитных сумм, и тем или иным образом забирает залоговое имущество, или же Вы сами его отдаете банку, обязательно сразу же подавайте в суд иск о расторжении кредитного договора и договора поруки.